44歲的張先生月薪9000元,公司為他上了三險(xiǎn)一金。張?zhí)��?4歲，在家沒有工作。兒子15歲,即將上高一。家有房產(chǎn)三套，一套自用，兩套出租，年租金6萬元,每月還房貸4500元�，F(xiàn)有存款6萬元。家庭保險(xiǎn)如下：張先生及張?zhí)�太都購買了重大疾病保險(xiǎn)，年保費(fèi)6200元。兒子有一份重大疾病保險(xiǎn)，年繳費(fèi)1450元；一份新華人壽的“美滿人生”，年繳費(fèi)1326元。張先生想7年后送兒子到國外留學(xué)，預(yù)計(jì)花費(fèi)為60萬元。張先生和太太希望60歲退休時(shí)能過安穩(wěn)、富足的老年生活。

　　【號(hào)脈問診】

　　張先生每月房貸占到每月總收入的32%，該比率基本符合標(biāo)準(zhǔn)。張先生每月的支出除了房貸主要是用來消費(fèi)，消費(fèi)額度有些高，建議每月將開支縮減至4000元以內(nèi)，結(jié)余資金用來投資。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：像張先生這樣在外企工作的人來說，建議其保留未來4個(gè)月的支出就可以了，張先生可從存款中拿出3.4萬元作為生活備用金。其余部分資金可以用來投資，為養(yǎng)老積累資金。

　　子女教育規(guī)劃：60萬元的出國留學(xué)費(fèi)用，對(duì)張先生的家庭來說無疑是一筆不小的開支，可能會(huì)超出張先生家庭的承受能力。假如張先生每年往基金賬戶累計(jì)注入4.5萬元的資金，按投資回報(bào)率8%來計(jì)算，這樣在7年以后張先生就可以籌集到40萬元。考慮到張先生家有3套房，因此還可以考慮出售其中一套來獲取留學(xué)所需要的費(fèi)用。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：建議張先生推遲5年退休，并拿出現(xiàn)有資金中的2.6萬元作為退休啟動(dòng)資金，這樣，張先生每年只需投入1.3萬元就可以在保證退休生活質(zhì)量的同時(shí)也能夠保障財(cái)務(wù)合理。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：整體來看，張先生一家均沒有保意外險(xiǎn)。所以建議張先生和兒子完備意外險(xiǎn)方面的需求。張先生家庭目前的保費(fèi)累計(jì)為8976元，在以后的投保中應(yīng)該注意每年的保費(fèi)不宜超過年收入的10%。

　　投資規(guī)劃：根據(jù)張先生的情況分析，我們不建議采取激進(jìn)的投資策略。建議選擇基金定期定額的投資方式，即每月投資固定的額度，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。也可以將投資資金配置70%的股票型基金和30%的債券型基金，預(yù)計(jì)這種投資方式的年均收益率為8%左右。而退休后則應(yīng)主要配置債券型基金和貨幣型基金，預(yù)計(jì)收益在3%左右。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)王曉宇

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