近日有收入較高家庭來信咨詢?nèi)绾卫碡?cái)，特別是這些家庭收入高但是支出不算太多，每個(gè)月結(jié)余較多。理財(cái)師表示，如果只是把錢單純放進(jìn)銀行存款，其收益率較低起不到保值增值的效果，所以這些家庭要進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)投資管理，為未來小孩的成長教育和養(yǎng)老做好規(guī)劃。

　　黎小姐家庭資產(chǎn)狀況和理財(cái)目標(biāo)：

　　黎小姐每月工資4000元，老公月入1.9萬元，目前有7萬元存款，一套房子在住，買了一套新房子，每月還款4500元(夫妻兩人的公積金每月共5100元)。每月給媽媽家用2300元(一起吃住)，兒子1歲，一家三口其他月開支最少2000元，老公每月零花3800元，有基本的社保和醫(yī)保。

　　黎小姐詢問該如何為未來孩子和養(yǎng)老作做規(guī)劃？東莞證券研究所何肖貞對(duì)此分析認(rèn)為，黎小姐家庭結(jié)余率高，但沒有做適當(dāng)?shù)耐顿Y，總體來說風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力不夠強(qiáng)。

　　理財(cái)建議：

　　東莞證券研究所何肖貞建議黎小姐，準(zhǔn)備3~6個(gè)月的日常生活支出的金額是合適的，留下約3萬~4.5萬元儲(chǔ)蓄以應(yīng)付不時(shí)之需便可，其他的銀行存款，可投入到適合的理財(cái)產(chǎn)品中。

　　其次是要做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與保障規(guī)劃。黎小姐夫妻有基本的社保和醫(yī)保，但基本的社保和醫(yī)保是不足以應(yīng)付現(xiàn)階段昂貴的醫(yī)療費(fèi)用的。建議黎小姐夫妻增加購買“重大疾病健康險(xiǎn)30萬元+意外險(xiǎn)30萬元+意外傷害醫(yī)療2萬元/年”的險(xiǎn)種組合，夫妻年繳保費(fèi)約合計(jì)13000元。另外給小孩及老人購買保費(fèi)低保障高的意外保險(xiǎn)卡，一年支出約500元。

　　為了給孩子的教育基金作準(zhǔn)備，建議黎小姐每月定投2000元于“保本型基金占60%+債券型基金占40%”的基金組合(根據(jù)近5~8年數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，保守年化收益率約為12.3%)，當(dāng)黎小姐在教育資金需要階段，就會(huì)有不錯(cuò)的準(zhǔn)備金。

　　而養(yǎng)老目標(biāo)，由于我國人口眾多，養(yǎng)老保障系統(tǒng)建設(shè)還在初級(jí)階段，所以跟發(fā)達(dá)國家相比，我國養(yǎng)老保障水平甚低，對(duì)于非機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員來說，自己提早做好養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要。

　　為養(yǎng)老作準(zhǔn)備，建議黎小姐每月定投2000元于“保本型基金占50%+債券型基金占50%”的基金組合(根據(jù)近5~8年數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，保守年化收益率約為11.5%)。當(dāng)黎小姐夫妻到達(dá)退休年齡時(shí)，會(huì)攢到不錯(cuò)的一筆退休準(zhǔn)備金。

　　最后就是家庭的投資規(guī)劃，對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行增值保值，包括房產(chǎn)管理，黎小姐現(xiàn)在有兩套房子，可以考慮把一套出租，租金收入可以解決部分日常生活支出。

　　在金融投資方面，如果沒有其他的投資渠道的話，建議黎小姐可以在每季度或者每半年，在結(jié)余額度大的情況下，適當(dāng)?shù)赝顿Y于股票和基金。一半混合型基金，一半保本型基金，是不錯(cuò)的金融投資組合。(記者趙碧瑩 通訊員瑞英)