無抵押個(gè)人信用貸款如何提前還貸有講究。

　　無抵押個(gè)人信用貸款提前還貸手續(xù)費(fèi)高達(dá)5% 銀行多采取等額本息還款方式

　　手頭有流動(dòng)資金，現(xiàn)在提前還貸劃算嗎？

　　據(jù)調(diào)查，目前針對(duì)無抵押個(gè)人信用貸款，銀行收取未還金額的5%的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于提前還貸者而言成本不低。

　　因此，對(duì)于采取等額本息還款方式時(shí)間已經(jīng)過了一半的市民來說，提前還貸意義不大。 

　　臨近年末，不少無抵押個(gè)人信用貸款者希望提前還貸，將身上背的債務(wù)略微減輕。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上多家銀行收取未還金額的5%的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于提前還貸而言這成本不低。目前，幾家銀行無抵押個(gè)人信用貸款都是采取等額本息還款方式。

　　理財(cái)專家表示，提前還貸需精打細(xì)算，對(duì)于采取等額本息還款方式期限已經(jīng)過了一半的市民來說，提前還貸已經(jīng)“無利可圖”；相反如果期限還沒過半，則提前還貸依然劃算。

　　市場：

　　提前還款收5%手續(xù)費(fèi)

　　記者在廣州市場上了解到，目前開展無抵押個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的銀行并不多。外資銀行中有花旗、渣打，中資銀行有平安、廣發(fā)、郵政等。各家銀行最高貸款額度為50萬元，貸款期限最高為5年，貸款年利率在15%左右。雖然各家銀行對(duì)貸款人的要求有所不同，但總體來說要求都比較高。

　　值得注意的是，各家銀行對(duì)于提前還貸的客戶都會(huì)收取一筆不小的手續(xù)費(fèi)，據(jù)記者了解，一般這筆手續(xù)費(fèi)為剩余貸款本金的5%。

　　比如花旗銀行公告稱，自2012年11月15日起，提前還貸手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一調(diào)整為剩余貸款本金的5%，其他費(fèi)用維持不變，以上調(diào)整只針對(duì)2012年11月15日當(dāng)天及之后提交貸款申請的客戶。

　　渣打銀行的工作人員告訴記者，該行對(duì)于提前還貸將收取未還貸款本金的5%的手續(xù)費(fèi)，最低為500元。平安銀行同樣也會(huì)收取未還貸款本金5%的手續(xù)費(fèi)。

　　此外，如果提前還款，還有一些銀行則會(huì)收取幾個(gè)月的罰息費(fèi)用作為手續(xù)費(fèi)。

　　比如，廣發(fā)銀行的工作人員表示，如果貸款未滿六個(gè)月就提前還貸的，將收取3個(gè)月利息；此外貸款期限內(nèi)每個(gè)月的賬戶管理費(fèi)也將照常收取。該工作人員表示，綜合各種費(fèi)用，該行無抵押個(gè)人信用貸款的月利息率在1.7%~1.8%左右(折合年利率約21%)，而賬戶管理費(fèi)約占月利息的60%，即賬戶管理費(fèi)的年利率在12%左右。

　　業(yè)內(nèi)：

　　銀行不歡迎提前還款

　　有客戶質(zhì)疑稱，這類貸款的利率本身就是比較高的，提前還貸手續(xù)費(fèi)為何還這么高？

　　央行最新公布的基準(zhǔn)貸款利率為年利息5.6%~6.5%之間，而無抵押個(gè)人信用貸款的利率普遍在15%左右，是基準(zhǔn)利率的2倍以上。這么高手續(xù)費(fèi)不是斷了提前還貸的路嗎？

　　有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，因貸款期限是銀行和客戶約定達(dá)成協(xié)議的，如果客戶提前還貸相當(dāng)于違約，銀行因此會(huì)收取一定的違約金。

　　該銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，向提前還貸的客戶收取費(fèi)用，主要是由于銀行重新安排資金的成本及修改合同等工本費(fèi)，如何核定要根據(jù)各家銀行的情況來制訂。一般而言，一筆貸款重新收回之后并不能馬上重新發(fā)放。此外，銀行收取較高手續(xù)費(fèi)也是希望能更多地守住客戶。

　　一位銀行個(gè)貸部人員直言，“對(duì)于銀行來講，并不歡迎提前還貸，除了會(huì)少收取利息收益之外，重新審核、核算再放款的成本都不低�！�

　　案例：

　　等額本息方式還貸時(shí)間未過半 提前還款仍劃算

　　陳先生今年2月因新房裝修，急需一筆現(xiàn)金，于是從某銀行通過無抵押個(gè)人信用貸款了20萬元，月息在1.8%左右，折合年息約21.6%，借期為兩年。該筆借款采用等額本息的還款方式，也就是說，陳先生現(xiàn)在每月需要向銀行還款1萬元左右。

　　由于陳先生該筆借款的利息較高，今年公司發(fā)了年終獎(jiǎng)后，手頭上多了一筆流動(dòng)現(xiàn)金，而最近又投資無門，因此他希望提前將“欠債”還清，也好減輕一些利息負(fù)擔(dān)。不過，當(dāng)他向銀行提出要提前還貸時(shí)，銀行表示，陳先生需交納違約金，即要收取還款余額的5%作為手續(xù)費(fèi)。

　　記者幫陳先生算了一筆賬，陳先生至今共還了8個(gè)月的貸款，約8萬元。按照他當(dāng)初所簽的合約，若提前還款，需支付前8個(gè)月的利息，以及欠款余額本金的5%作為罰息。

　　按照陳先生的情況，他目前尚欠銀行的本金約為12萬元，即需繳納的罰息(違約金)約為：12萬×5%=6000元，加上之前已付的前8個(gè)月的貸款利息：20萬×1.8%×8=28800元。也就是說，陳先生若提前還款，共需向銀行支付34800元左右的利息。

　　而按照正常借款期限來還款，陳先生兩年共需向銀行支付48068元的利息。這么算下來的話，陳先生若提前還貸還是可以省下一部分利息的。

　　專家提醒：

　　銀行推優(yōu)惠 目前貸款成本比年初下降

　　目前，據(jù)記者了解，多數(shù)銀行無抵押個(gè)人信用貸款都是采取等額本息的還款方式，那什么情況下提前還款劃算？

　　理財(cái)專家提示，由于個(gè)人無抵押信用貸款的利率一般較高，尤其是對(duì)于像陳先生那種情況，由于是在今年央行降息之前貸的款，而目前市場借貸利率已經(jīng)普遍下行了，因此提前還款很有必要�！澳壳笆袌錾弦恍┿y行的無抵押個(gè)人信用貸款利率比之前要低了一些，不少銀行都推出了優(yōu)惠折扣，有些銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶甚至可以給到月息0.7%~0.9%。對(duì)于客戶來說，現(xiàn)在的貸款成本比年初下降了不少。”該專家指出。

　　不過，上述理財(cái)專家也指出，對(duì)于那些還款時(shí)間已經(jīng)過了一半的市民來說，提前還款就沒有多大必要。因?yàn)榈阮~本息還款的還款利息支出通常集中在還款初期。而對(duì)于那些等額本息已到還款中期或是等額本金還款已過1/3期的，利息基本上已經(jīng)支付得差不多了，提前還款的部分則更多的是本金，利率漲跌對(duì)還款數(shù)額的影響不會(huì)太大，再選擇提前還貸就沒有多大意義。(記者李震、周宇寧)