個(gè)案資料

　　熊小姐，24歲，工薪族，未婚，目前做銷(xiāo)售工作，月收入12000元左右(看提成)，每月開(kāi)支4000元，無(wú)保險(xiǎn)，存款20萬(wàn)元近期都給父母用于買(mǎi)房裝修了。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　從熊小姐的收支情況來(lái)看，月收入在12000元左右，每月的生活開(kāi)銷(xiāo)大概為4000元，算下來(lái)每月結(jié)余在8000元左右，而且存款已有20萬(wàn)元，可以稱(chēng)得上是標(biāo)準(zhǔn)的“白領(lǐng)一族”。現(xiàn)階段，熊小姐的家庭形態(tài)是以父母家庭為生活重心，所以可以看到，熊小姐將20萬(wàn)元的存款給父母用于買(mǎi)房子裝修，而她本人需要打理好每月的結(jié)余，這才是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

　　像熊小姐這樣缺少理財(cái)規(guī)劃的年輕人眾多，她們都需要根據(jù)職業(yè)生涯規(guī)劃制定理財(cái)目標(biāo)，按部就班地開(kāi)展理財(cái)行動(dòng)計(jì)劃。例如用投資來(lái)積累資產(chǎn)，用貸款來(lái)提前實(shí)現(xiàn)置產(chǎn)的愿望，用保險(xiǎn)來(lái)保障收入中斷時(shí)，家人生活費(fèi)用沒(méi)有著落的風(fēng)險(xiǎn)等等。

　　而像熊小姐這樣的收支情況，可積累的資產(chǎn)并不多，在理財(cái)活動(dòng)上，通常選擇以存款為主，先積累足以用來(lái)做多元化投資或創(chuàng)業(yè)的第一桶金，所以在理財(cái)規(guī)劃中需要保守投資，建議可以考慮零存整取、貨幣型基金和實(shí)物金條的方式進(jìn)行資產(chǎn)配置。

　　每月存5000元積累開(kāi)店本金

　　理財(cái)目標(biāo)

　　想在兩年內(nèi)自己創(chuàng)業(yè)開(kāi)一間小店，到時(shí)父母預(yù)計(jì)能贊助20萬(wàn)元本金。

　　熊小姐打算在兩年內(nèi)開(kāi)一間小店，目前每月的結(jié)余為8000元，一年下來(lái)有96000元的結(jié)余。從熊小姐的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，除了每月的結(jié)余，幾乎沒(méi)有存款。熊小姐要在未來(lái)兩年內(nèi)開(kāi)一間小店，屬于自主創(chuàng)業(yè)。雖然創(chuàng)業(yè)是許多上班族的夢(mèng)想，也是致富的快捷方式，但創(chuàng)業(yè)并不是所有人都能成功。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)稱(chēng)，創(chuàng)業(yè)的失敗概率超過(guò)六成。

　　在這里給熊小姐幾點(diǎn)建議，以提高創(chuàng)業(yè)成功率。

　　一是選擇與自己專(zhuān)長(zhǎng)及興趣有關(guān)的行業(yè)。過(guò)去在工作生涯中所積累的經(jīng)驗(yàn)和人脈可以派上用場(chǎng)。隔行如隔山，假如所創(chuàng)的事業(yè)是當(dāng)前熱門(mén)的行業(yè)而非自己熟悉的行業(yè)，往往會(huì)低估一窩蜂投入的風(fēng)險(xiǎn)，即使短期獲利也不能持久，容易導(dǎo)致失��；二是選擇與創(chuàng)業(yè)資金相匹配的行業(yè)。有些行業(yè)有較高的資金門(mén)檻，除了技術(shù)之外還要大量募集資金。創(chuàng)業(yè)初期應(yīng)慎選自有資金能負(fù)擔(dān)的行業(yè)；三是選擇風(fēng)險(xiǎn)低且回收較快的行業(yè)，成本回收快有利于公司不斷發(fā)展；四是選擇可服務(wù)于大眾的行業(yè)，投機(jī)倒把的事情切記不可取。

　　再就是選擇適合的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，根據(jù)營(yíng)業(yè)性質(zhì)選擇場(chǎng)所，店面要看人潮或人氣，辦公室也要盡量選擇交通方便之處。租房不要急于決策，以免過(guò)高的房租拉垮公司。

　　小店的前期投資和運(yùn)行成本保守估計(jì)需25萬(wàn)元左右，父母到時(shí)還能贊助20萬(wàn)本金，剩下的5萬(wàn)元需要根據(jù)現(xiàn)有的收入情況進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。建議熊小姐進(jìn)行零存整取賬戶(hù)的資產(chǎn)配置。

　　根據(jù)熊小姐的收支情況，建議每月發(fā)工資后，先考慮到銀行存錢(qián)，開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶(hù)，同時(shí)為熊小姐定制了一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃，建議每月向零存整取賬戶(hù)定額存入5000元，按目前一年期零存整取利率2.85%計(jì)算，年末可積累出本金60000元和利息，一年左右就可以將開(kāi)小店的本金湊齊。這樣一來(lái)，在打算開(kāi)店的時(shí)候，熊小姐手頭還會(huì)富余一些本金，將這部分錢(qián)進(jìn)行有效的理財(cái)規(guī)劃，可以有效地規(guī)避創(chuàng)業(yè)初期的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“金本位”的時(shí)代早已一去不復(fù)返，在各國(guó)紙幣發(fā)行量與黃金儲(chǔ)備早已脫離的現(xiàn)代社會(huì)，黃金在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的保值作用尤為重要，所以建議熊小姐可以拿剩余的資金投資實(shí)物金條，這樣的資產(chǎn)配置不僅可以將短期不用的資金運(yùn)用起來(lái)，還可以有效地抵御通貨膨脹，使資金保值、增值。

　　投資貨幣基金用做旅游經(jīng)費(fèi)

　　理財(cái)目標(biāo)

　　明年去歐洲旅行一趟，因?yàn)槟信笥言跉W洲。

　　熊小姐計(jì)劃明年去歐洲旅游，而男友在歐洲，所以開(kāi)銷(xiāo)相對(duì)較少，以機(jī)票為主，而旅游經(jīng)費(fèi)可以通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行積累，每月存入貨幣市場(chǎng)基金1000元，作為明年12000元的旅游費(fèi)積累，存夠即可隨時(shí)支取去旅游，剩余資金也可作為備用資金，以備不時(shí)之需。

　　貨幣基金投資起點(diǎn)低，通常1000元起，且無(wú)申購(gòu)、贖回費(fèi)，適合小量資金臨時(shí)存放，年化收益率在3%-4%之間，雖然收益不高，但流動(dòng)性強(qiáng)，在保證資金安全和流動(dòng)性的同時(shí)提高資產(chǎn)相對(duì)收益，且操作方便，建議辦理網(wǎng)上銀行專(zhuān)業(yè)版進(jìn)行操作。

　　為父母配置終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)

　　理財(cái)目標(biāo)

　　父母有社會(huì)養(yǎng)老金，本人有五險(xiǎn)一金，請(qǐng)問(wèn)如何規(guī)劃自己和父母的保險(xiǎn)？

　　就目前熊小姐的資產(chǎn)狀況來(lái)看，不難看出少了保險(xiǎn)規(guī)劃這一部分，在熊小姐找到第一份工作的同時(shí)就應(yīng)該投保一張保單。因?yàn)楦改葛B(yǎng)育子女至20歲至少花費(fèi)30萬(wàn)元，因此第一張保單可以設(shè)定30萬(wàn)元保額，以父母為受益人，以此作為萬(wàn)一保險(xiǎn)狀況發(fā)生時(shí)，對(duì)父母的回饋。

　　熊小姐可以考慮搭配一款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，用小投入換取大回報(bào)，每月繳費(fèi)711.72元，繳費(fèi)期限為20年，共繳170812.8元，在沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，熊小姐70歲時(shí)可返還30萬(wàn)元保額，并享受保險(xiǎn)公司紅利(紅利不確定)。不僅為自己獲得了一份30萬(wàn)保額的重疾保障，還可以將未知的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o保險(xiǎn)公司。

　　隨著我們年齡的增長(zhǎng)，父母的養(yǎng)老是我們不可回避的問(wèn)題。由于父母退休以后還會(huì)持續(xù)生活幾十年，如何讓父母在退休后保持一個(gè)良好的生活水平，成為我們每個(gè)人都要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，鑒于現(xiàn)階段養(yǎng)老金政策尚未明確，所以現(xiàn)代社會(huì)退休金的籌措主要還是靠個(gè)人或家庭通過(guò)金融理財(cái)加以解決，規(guī)劃準(zhǔn)備著手越早，父母退休時(shí)也會(huì)越輕松。

　　熊小姐的父母有社會(huì)養(yǎng)老金，按照熊小姐的年齡推算，父母的年齡大概在50歲左右，建議熊小姐可以考慮給父母配置一款終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，使資產(chǎn)保值增值，同時(shí)讓熊小姐的父母可以安享自在的退休生活。這種保險(xiǎn)形式為每年繳費(fèi)終身領(lǐng)取，熊小姐的父母還可以分享保險(xiǎn)公司年度紅利(分紅是不確定的)，具體的情況可以到專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢(xún)。

　　市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，資產(chǎn)配置需要定期檢視，并隨之做出相應(yīng)調(diào)整，建議熊小姐定期到專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的資產(chǎn)檢視，以保證做出合理的資金配置。