正視P2P的“先天不足”和“后天缺位”

時間:2014-04-09 09:38   來源:新京報

  我國P2P網(wǎng)貸征信體系的“先天不足”,使得P2P網(wǎng)貸為降低征信成本,在征信環(huán)節(jié)不得不馬虎了事,而P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的“后天缺位”,又使得P2P網(wǎng)貸為擴大經(jīng)營規(guī)模,從而很容易形成超出P2P網(wǎng)貸中介屬性違規(guī)進行事前承諾和直接放貸擔(dān)保的沖動。

  據(jù)香港萬得通訊社近日報道,作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融,P2P網(wǎng)貸是民間借貸陽光化的途徑之一,但P2P網(wǎng)貸平臺的安全問題也一直備受爭議。業(yè)內(nèi)最為老牌的宜信更是在爭議中和行業(yè)共同“野蠻成長”。據(jù)知情人士透露,宜信有8億貸款已經(jīng)壞賬,貸款主體已經(jīng)遭到多起訴訟,宜信即使申請資產(chǎn)保全,也很難追回全部欠款。

  盡管,對宜信8億壞賬難追回這則傳聞,當(dāng)下尚難最終確認(rèn),但是,結(jié)合2013年以來P2P網(wǎng)貸行業(yè)的亂象頻發(fā),作為國內(nèi)成交金額最大、布點最多的P2P網(wǎng)貸平臺宜信,即使發(fā)生壞賬,也不會令人意外——據(jù)統(tǒng)計,自2013年以來,我國P2P網(wǎng)貸平臺倒閉或負(fù)責(zé)人跑路的有85家,參與P2P網(wǎng)貸平臺投資的,有近30%的投資者慘遭損失。

  應(yīng)該說,P2P網(wǎng)貸在我國近10年的萌芽和發(fā)展,有著相當(dāng)重要和積極的意義,融資者可以快捷便利地滿足融資需求,投資者亦可以由此獲得遠超銀行定存的預(yù)期收益,通過P2P網(wǎng)貸平臺,可以大幅提高民間資金的配置效率。

  可是,經(jīng)歷近10年之后,P2P網(wǎng)貸在我國卻一直難以真正進入健康發(fā)展的軌道,其根本原因究竟在哪里?

  對此進行追究,首先,我國P2P網(wǎng)貸征信體系存在“先天不足”,以美國為例,美國個人信用認(rèn)證體系相當(dāng)完善且透明,包括個人信用記錄、社保號、個人納稅、銀行賬號等,P2P網(wǎng)貸平臺均可以查詢和驗證。但是,我國整體個人征信體系不僅不夠完善,而且嚴(yán)重缺乏第三方征信平臺(當(dāng)下以央行征信中心為主),這又造成了征信成本的高企。

  金融業(yè)內(nèi)人士都知道,P2P網(wǎng)貸的利差收益雖然比商業(yè)銀行高出許多,但是,一般來說,P2P網(wǎng)貸的單筆放貸額度卻較小,這就造成征信成本對利差收益的大幅擠壓。以10萬元的單筆放貸為例,在我國當(dāng)前征信體系不完善、風(fēng)險低的(有固定資產(chǎn)抵押)借貸資源傾向于商業(yè)銀行之下,如果P2P網(wǎng)貸嚴(yán)格落實征信調(diào)查流程,其征信成本極可能會達到5000元左右(占貸款額的5%),而這就會導(dǎo)致這筆放貸P2P網(wǎng)貸平臺無錢可賺。

  其次,我國P2P網(wǎng)貸監(jiān)管存在“后天缺位”,雖然我國P2P網(wǎng)貸誕生已近10年,但是,至今不僅沒有明確的監(jiān)管法規(guī)出臺,而且缺乏明確的歸口監(jiān)管機構(gòu)。再以美國的監(jiān)管為例,美國針對和涉及P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管法規(guī)便有10條之多。

  我國P2P網(wǎng)貸征信體系的“先天不足”, 使得P2P網(wǎng)貸為降低征信成本,在征信環(huán)節(jié)不得不馬虎了事,而我國P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的“后天缺位”,又使得P2P網(wǎng)貸為擴大經(jīng)營規(guī)模,從而很容易形成超出P2P網(wǎng)貸中介屬性違規(guī)進行事前承諾和直接放貸擔(dān)保的沖動。(楊國英 財經(jīng)評論人)

編輯:張潔

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