震后十年：成都農(nóng)商銀行探索多項(xiàng)農(nóng)村金融改革試驗(yàn) 做鄉(xiāng)村振興金融供給支柱

　　助推災(zāi)后重建跨越式發(fā)展 

　　時(shí)間回溯到十年前。“5·12”汶川大地震共造成成都農(nóng)商銀行轄區(qū)279個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不同程度的裂縫、垮塌、斷電、斷水，占總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的47.5%。但此時(shí)的成都農(nóng)商銀行，卻承載著比以往更多的責(zé)任——作為與“三農(nóng)”聯(lián)系最緊密的金融機(jī)構(gòu)，成都農(nóng)商銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋了成都市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，它像深入農(nóng)村肌體的毛細(xì)血管一樣，承擔(dān)著為受災(zāi)地區(qū)百姓提供恢復(fù)生活、生產(chǎn)所需資金的重任。

　　盡快恢復(fù)營(yíng)業(yè)，成為震后擺在成都農(nóng)商銀行面前最為急迫的事情。為此，成都農(nóng)商銀行成立了專門的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全力投入抗震救災(zāi)戰(zhàn)斗。

　　在克服重重困難后，震后第三天，在都江堰幸福大道上，一家全新的“帳篷銀行”開業(yè)了。這不僅是災(zāi)后成都農(nóng)商銀行在都江堰恢復(fù)營(yíng)業(yè)的第一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，也是都江堰首家恢復(fù)營(yíng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。雖然網(wǎng)點(diǎn)條件簡(jiǎn)陋，但是電腦、打印機(jī)、提鈔箱、密碼輸入鍵盤一應(yīng)俱全，可以辦理一切業(yè)務(wù)。其后的3周時(shí)間內(nèi)，成都農(nóng)商銀行一邊就近建臨時(shí)“帳篷銀行”，保障持續(xù)營(yíng)業(yè)服務(wù)，一邊全力搶修，使地震中受損的150個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部恢復(fù)正常營(yíng)業(yè)，成為支援災(zāi)區(qū)、穩(wěn)定金融秩序的重要力量。

　　值得一提的是，由于許多村民在地震遺失了存折、身份證、戶口簿等資料，成都農(nóng)商銀行還盡量簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理手續(xù)。僅需要依靠村上出具的身份證明，村民們就可以在成都農(nóng)商銀行取出應(yīng)急生活費(fèi)。

　　隨著恢復(fù)營(yíng)業(yè)工作的有序推進(jìn)，成都農(nóng)商銀行開始將工作重心轉(zhuǎn)移到災(zāi)后重建上來。通過踐行受災(zāi)城鄉(xiāng)住房重建優(yōu)先、公共設(shè)施重建優(yōu)先、基礎(chǔ)設(shè)施重建優(yōu)先、重大產(chǎn)業(yè)重建優(yōu)先的“四優(yōu)先”政策，努力為災(zāi)后重建提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

　　如何破解信貸大力支持災(zāi)后重建，解決重建資金需求大的難題，成都農(nóng)商銀行在支持災(zāi)后重建的過程中，緊抓成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)歷史機(jī)遇及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革綜合成果，對(duì)個(gè)人（農(nóng)戶）實(shí)行“四不”原則：不催收催繳、不罰息、不作為不良記錄、不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他信貸支持；同時(shí)大力探索農(nóng)村土地、房屋產(chǎn)權(quán)融資模式，保障受災(zāi)居民能夠有足夠資金和信心重建家園，發(fā)展生產(chǎn)，有效避免了修新不如舊、簡(jiǎn)單重建等問題。

　　在災(zāi)后重建的幾年時(shí)間里，成都農(nóng)商銀行還加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，如貸款不受原授信額度限制、不受擔(dān)保方式約束、不受擔(dān)保機(jī)構(gòu)的局限等，并加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、與生產(chǎn)災(zāi)后重建急需產(chǎn)品直接關(guān)聯(lián)的企業(yè)的信貸支持。

　　同時(shí)，成都農(nóng)商銀行持續(xù)支持災(zāi)后基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在加強(qiáng)與區(qū)（市、縣）政府部門及市級(jí)投資平臺(tái)公司的聯(lián)系和溝通的同時(shí)，積極參與對(duì)毀損基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的恢復(fù)重建，支持政府統(tǒng)一規(guī)劃的受災(zāi)村、社農(nóng)民集中居住小區(qū)建設(shè)。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，震后三年，成都農(nóng)商銀行共發(fā)放災(zāi)后重建貸款78.82億元。其中：發(fā)放農(nóng)戶住房重建貸款23695戶，金額10.77億元；發(fā)放城鎮(zhèn)住房重建貸款1066戶，金額6060萬元；發(fā)放抗災(zāi)生活貸款153萬元；發(fā)放企業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)貸款9.05億元；發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)貸款5223萬元；發(fā)放受災(zāi)群眾集中居住區(qū)建設(shè)貸款5.55億元；發(fā)放抗震救災(zāi)物資生產(chǎn)貸款2.47億元；發(fā)放基礎(chǔ)設(shè)施重建貸款52.91億元。

　　加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度 

　　不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)能力 

　　如果說，震后三年是成都農(nóng)商銀行以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革為撬動(dòng)點(diǎn)，助推災(zāi)后重建跨越式發(fā)展的奇跡。那么，接下來的幾年間，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，成為成都農(nóng)商銀行農(nóng)村金融服務(wù)再升級(jí)的突破口。通過融入成都市農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)，加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高“三農(nóng)”貸款可得性，完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，成都農(nóng)商銀行實(shí)踐出多個(gè)創(chuàng)新性經(jīng)驗(yàn)：

　　——改進(jìn) “兩權(quán)”抵押貸款，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資范圍，陸續(xù)將農(nóng)業(yè)設(shè)施、林地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木(果)權(quán)（非林地經(jīng)濟(jì)）等納入可抵押范圍。截至2017年末，成都農(nóng)商銀行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資貸款余額42.73億元。因?yàn)槌尚э@著，該行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款榮獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予的“最佳農(nóng)戶金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”。

　　——推出農(nóng)村土地綜合整理貸款。通過支持農(nóng)村新居建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)村融合，成都農(nóng)商銀行走出了一條“地權(quán)資產(chǎn)化、土地金融化、鄉(xiāng)村市鎮(zhèn)化”的新路子。截至目前，該行已累計(jì)發(fā)放該類貸款40余億元，其支持的成都市郫都區(qū)安龍村和青杠樹村、溫江區(qū)“幸福田園”、崇州市五星村等項(xiàng)目，已成為成都市新農(nóng)村建設(shè)示范窗口。

　　——?jiǎng)?chuàng)新推出全新標(biāo)準(zhǔn)化系列產(chǎn)品“惠農(nóng)時(shí)貸”。2012年，為支持成都市特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成都農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了標(biāo)準(zhǔn)化系列產(chǎn)品“惠農(nóng)時(shí)貸”，可覆蓋生豬養(yǎng)殖、家禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、蔬菜種植、獼猴桃種植、花木種植、水果種植、茶葉種植、食用菌種植、中藥材種植等三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和七大特色產(chǎn)業(yè)，支持生產(chǎn)、加工、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)。截至2017年末，成都農(nóng)商銀行已累計(jì)投放“惠農(nóng)時(shí)貸”近2億元，支持農(nóng)戶近3000戶。

　　——首次推出“養(yǎng)老貸”。2012-2014年間，為助力社會(huì)保障城鄉(xiāng)一體化，成都農(nóng)商銀行推出了支持困難人群參保的“養(yǎng)老貸”，并針對(duì)低保、重度殘疾人等特殊人群，制定專項(xiàng)貸款方案，真正實(shí)現(xiàn)“老有所依”。截至目前，該行已累計(jì)發(fā)放“養(yǎng)老貸”1.52億元，支持5000余名參保人員。

　　——量身定制“專合貸-社員貸”、“專合貸-合作社貸”、“家庭農(nóng)場(chǎng)貸”、“農(nóng)職易貸”等特色信貸產(chǎn)品。2014年，為支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大，成都農(nóng)商銀行針對(duì)龍頭企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，推出了一系列特色信貸產(chǎn)品。截至目前，該行已累計(jì)為1000余個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了綜合金融服務(wù)。

　　——?jiǎng)?chuàng)設(shè) “三個(gè)一”農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制。2015年，為解決金融服務(wù)“最后一公里”難題，成都農(nóng)商銀行依托成都市農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的建設(shè)，推出了村級(jí)金融服務(wù)“三個(gè)一”工作制度——每個(gè)行政村設(shè)置設(shè)立一名金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員、入駐一個(gè)村級(jí)金融綜合服務(wù)站、形成一套村級(jí)公共服務(wù)金融聯(lián)動(dòng)機(jī)制。目前，該行已入駐村級(jí)金融綜合服務(wù)站1500余個(gè)，配備金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員2000余名，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率超過80%，使農(nóng)村金融服務(wù)便捷度進(jìn)一步提升。

　　——探索 “惠農(nóng)微銀行”農(nóng)村綜合服務(wù)模式。2016年，結(jié)合農(nóng)村空心化，留守老人現(xiàn)代金融服務(wù)工具接受度不高、普遍使用存折等特點(diǎn)，成都農(nóng)商銀行開始在農(nóng)村布放惠農(nóng)終端，可開展小額存取款、轉(zhuǎn)帳、代繳費(fèi)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。截止到2017年底，該行已布放100臺(tái)惠農(nóng)終端，覆蓋15個(gè)區(qū)（市、縣）。

　　——實(shí)施 “一縣一品”信貸模式。2017年，成都農(nóng)商銀行圍繞“結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新一種業(yè)務(wù)模式，打造一個(gè)新產(chǎn)品，支持一個(gè)特色產(chǎn)業(yè)”的產(chǎn)品創(chuàng)新思路，大力開展產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如在鄉(xiāng)村旅游資源豐富的都江堰、彭州區(qū)域，成都農(nóng)商銀行推出了20萬純信用的“農(nóng)家樂”批量農(nóng)戶貸款，支持農(nóng)戶修繕房屋，采購設(shè)備，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游；在全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品集散中心——彭州市，該行推出了“農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款”；在花木產(chǎn)業(yè)核心區(qū)——溫江，該行推出了“花木抵押貸款”、“花木倉單質(zhì)押貸款”�！耙豢h一品”信貸模式實(shí)施后，引領(lǐng)全轄其他分支行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)這些成熟的信貸模式大力推廣復(fù)制，助推區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)提檔升級(jí)，實(shí)現(xiàn)群眾致富增收。

　　通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，成都農(nóng)商銀行建立起了“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在成都廣袤的農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“取款不出村、貸款送上門、理財(cái)送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”，大大提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

　　深化農(nóng)村金融改革 

　　做鄉(xiāng)村振興金融供給支柱 

　　黨的十九大報(bào)告將“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”提升到戰(zhàn)略高度，為新時(shí)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展指明了方向、明確了重點(diǎn)。按照黨的十九大精神，成都市隨后召開實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展大會(huì)，提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體思路——十項(xiàng)重點(diǎn)工程、五項(xiàng)重點(diǎn)改革，時(shí)間表、路線圖、方法論，努力走出一條具有成都特色的城鄉(xiāng)融合發(fā)展新路。

　　今年4月，成都農(nóng)商銀行審議通過了《成都農(nóng)商銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興五年規(guī)劃》，計(jì)劃通過深度融入相關(guān)改革試點(diǎn)，探索鄉(xiāng)村振興新路徑，為加快形成產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的鄉(xiāng)村新面貌提供強(qiáng)有力的金融服務(wù)支撐。

　　《規(guī)劃》在信貸支持中明確提出增量、增新、增重點(diǎn)的新目標(biāo)，包括年均涉農(nóng)投放規(guī)模增速8%-12%、每年創(chuàng)新三農(nóng)信貸產(chǎn)品（或業(yè)務(wù)模式）5個(gè)以上、做好對(duì)重點(diǎn)工程建設(shè)的信貸支持等內(nèi)容。

　　《規(guī)劃》中還提出，要繼續(xù)擴(kuò)大村級(jí)金融綜合服務(wù)站覆蓋面，實(shí)現(xiàn)村級(jí)公共服務(wù)與金融服務(wù)協(xié)同發(fā)展，到2022年實(shí)現(xiàn)金融綜合服務(wù)站對(duì)行政村的全覆蓋，提升農(nóng)村金融服務(wù)便捷性、可得性和公平。

　　此外，該行還將建立健全人才培養(yǎng)新機(jī)制，打造適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)村金融工作要求的高素質(zhì)隊(duì)伍：一方面，探索農(nóng)貸客戶經(jīng)理本土化招聘機(jī)制，發(fā)揮客戶經(jīng)理人熟地熟優(yōu)勢(shì)，在保持“一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、涉農(nóng)街辦至少配置一名農(nóng)貸客戶經(jīng)理”的基礎(chǔ)上，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶數(shù)量，逐步提升客戶經(jīng)理配比，力爭(zhēng)2022年農(nóng)貸客戶經(jīng)理達(dá)到500名：另一方面，分期分批培養(yǎng)立志于投身“三農(nóng)”金融、具有專業(yè)能力的懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“兩師一員”——農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)師、農(nóng)村金融師、農(nóng)村金融員隊(duì)伍，三年內(nèi)全行專業(yè)農(nóng)金人才達(dá)到200名以上，以發(fā)揮其在產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化、行業(yè)政策分析、業(yè)務(wù)管理提升、三農(nóng)機(jī)制建設(shè)等方面的支撐作用。