創(chuàng)新監(jiān)管方式化解預(yù)付卡消費(fèi)糾紛
【新聞隨筆】
近來(lái)，關(guān)于預(yù)付卡引發(fā)的消費(fèi)糾紛屢屢被媒體關(guān)注�；◣浊酥辽先f(wàn)元辦了一張消費(fèi)預(yù)付卡，結(jié)果卻遭遇商家跑路。面臨該不該辦卡的問(wèn)題，一邊是商家許諾的優(yōu)惠，一邊是資金安全風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者時(shí)常陷入糾結(jié)，有的消費(fèi)者費(fèi)盡心思“考察”商家，但還是看不透商家的“真面目”。如何從根子上化解問(wèn)題，既讓預(yù)付卡模式發(fā)揮其刺激商業(yè)的作用，又讓消費(fèi)者權(quán)益獲得堅(jiān)實(shí)保障，需要監(jiān)管者花心思、下巧力。
近日，北京市朝陽(yáng)區(qū)試點(diǎn)推出的“預(yù)存寶”，被認(rèn)為提供了一個(gè)解決預(yù)付卡資金安全問(wèn)題的新思路。“預(yù)存寶”由銀行開(kāi)設(shè)資金存管賬戶(hù)和運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，對(duì)經(jīng)平臺(tái)流轉(zhuǎn)的資金進(jìn)行100%存管。消費(fèi)者辦理預(yù)付卡后，資金不會(huì)直接進(jìn)入企業(yè)賬戶(hù)，而是存到了銀行，在產(chǎn)生實(shí)際消費(fèi)以后再由銀行劃轉(zhuǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，目前累計(jì)有400多戶(hù)企業(yè)加入該平臺(tái)，涵蓋教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、體育運(yùn)動(dòng)、洗車(chē)、餐飲等行業(yè)領(lǐng)域。
由市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)牽頭，銀行設(shè)立監(jiān)管賬戶(hù)，確保預(yù)付卡上的資金“專(zhuān)款專(zhuān)用”，確實(shí)能讓廣大消費(fèi)者放心。不過(guò)，這種明顯利好于消費(fèi)者的制度如何讓商家接受并被推廣，才是更重要的。有人擔(dān)心，如果所有資金都被嚴(yán)格監(jiān)管，商家經(jīng)營(yíng)自主性或?qū)⑹艿酱驌簦绱�，是否還有意愿為消費(fèi)者提供與辦卡相關(guān)的優(yōu)惠？
眾所周知，商家積極推廣預(yù)付卡，根本上是為了滿(mǎn)足自身的資金需求，后者對(duì)維持自身良性運(yùn)轉(zhuǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模至關(guān)重要。對(duì)于商家合理的資金需求，市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)予以支持。為此，北京市有關(guān)部門(mén)給出的辦法是：合作銀行會(huì)根據(jù)商戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，提供一些無(wú)抵押的信用貸款來(lái)支持商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)。如此，商家能夠滿(mǎn)足自身合理的資金需求，消費(fèi)者的資金有了安全保障，預(yù)付卡制度的市場(chǎng)側(cè)和監(jiān)管側(cè)得以打通。
當(dāng)然，相比原先完全由商家“自由”支配大量資金的情形，由第三方實(shí)施資金監(jiān)管的預(yù)付卡制度還是會(huì)讓商家感到不適應(yīng)。對(duì)此，商家也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，消費(fèi)者愿意花錢(qián)辦卡，不僅是圖那點(diǎn)折扣優(yōu)惠，也是出于對(duì)商家信譽(yù)的認(rèn)可。雖然預(yù)存資金輕易動(dòng)不得，但自己的經(jīng)營(yíng)狀況是樂(lè)觀的，未來(lái)的發(fā)展是明朗的。商家與其把預(yù)存資金當(dāng)作眼下的短期財(cái)富，不如看成一張長(zhǎng)期支票，消費(fèi)者對(duì)商家越放心，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)也越有利。
不少實(shí)施預(yù)付卡的商戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)眼中“小門(mén)小戶(hù)”。在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，他們難免面臨融資難、融資貴的問(wèn)題。向消費(fèi)者推廣預(yù)付卡，或許是他們退而求其次的選擇。進(jìn)一步為小微企業(yè)降低融資門(mén)檻，是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。小微企業(yè)的融資需求與信貸服務(wù)得到精準(zhǔn)對(duì)接，其經(jīng)營(yíng)狀況獲得專(zhuān)業(yè)評(píng)估，由預(yù)付卡引發(fā)的矛盾甚至“卷款”問(wèn)題自然迎刃而解。
規(guī)范預(yù)付卡制度的實(shí)時(shí)運(yùn)行，離不開(kāi)建章立制�！侗本┦袉斡猛绢A(yù)付卡管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）提出，市級(jí)地方金融監(jiān)管部門(mén)建設(shè)統(tǒng)一的單用途預(yù)付卡預(yù)付資金存管信息平臺(tái)，制定存管銀行接入標(biāo)準(zhǔn)。如果預(yù)付卡資金得到嚴(yán)格的法律監(jiān)管，商家自然不能也不敢任性支配。目前，上述行政條例仍在向社會(huì)廣泛征求意見(jiàn)，但有一點(diǎn)是明確的：預(yù)付卡關(guān)系到消費(fèi)者切身權(quán)益，也關(guān)系到市場(chǎng)最基礎(chǔ)的秩序與規(guī)則，不能再隨意放飛了。
對(duì)于任何有商業(yè)抱負(fù)的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，其推廣預(yù)付卡的初衷當(dāng)然不是卷款逃跑，而是讓經(jīng)營(yíng)更穩(wěn)定、讓發(fā)展更長(zhǎng)遠(yuǎn)。由此而言，商家與消費(fèi)者的訴求在根本上是一致的，很多預(yù)付卡引發(fā)的矛盾，是市場(chǎng)形勢(shì)的變化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的意外風(fēng)險(xiǎn)所致。政府部門(mén)當(dāng)好“中間人”，既維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，又能為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)撐腰助力、提供切實(shí)支持，方能為預(yù)付卡資金安全保駕護(hù)航，也是處理類(lèi)似市場(chǎng)矛盾糾紛時(shí)應(yīng)有的立場(chǎng)。
（作者：王鐘的，系媒體評(píng)論員）
